Клиенты банков часто просят рассказать о том, что такое эквайринг. Представители банков сыплют сложными терминами, которые не понятны начинающим бизнесменам.
В этой статье расскажем о том, что такое эквайринг в банке и чем услуга полезна бизнесу.
Что такое эквайринг
Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.
В России первые банковские карты начали принимать к оплате еще 40 лет назад. «Пластиком» платежной системы Diners Club. Можно было рассчитаться в магазинах системы «Березка» в Москве и Ленинграде – понятно, что пользовались этим эквайрингом исключительно иностранцы. Для повседневных расчетов на зимней Олимпиаде в Калгари в 1988 году спортсменам сборной СССР выдали карты Visa с установленным лимитом. А уже в начале 90‑х годов прошлого века сразу несколько банков в РФ предлагали клиентам настоящие MasterCard. Именно тогда появились и первые точки, где карты принимались в качестве платежного средства.
Зачем нужен эквайринг?
Эквайринг имеет некоторые преимущества перед традиционными наличными расчетами. Рассмотрим их относительно каждой из сторон расчетов.
Для продавца:
- Увеличивается прибыль и расширяется клиентская база.
Многочисленные исследования подтверждают вывод о том, что возможность безналичной оплаты влияет на отношение потребителей к сумме покупки — с электронными деньгами расстаются легче. Кроме того, социологические исследования подтверждают, что более обеспеченные люди выбирают безналичный расчет. - Сокращается время обслуживания.
- Отсутствие надобности пересчитывать полученную оплату и сдачу сильно экономит время, затрачиваемое кассиром на одного клиента.
- Возможность дистанционного ведения бизнеса.
- Это особенно важно для интернет-магазинов, которые могут получать оплату за реализуемые товары из любой точки планеты.
- Снижается риск получения поддельных денежных купюр.
- Экономия на услугах инкассации.
C точки зрения покупателя:
- Удобство и быстрота покупки.
- Надежность расчетов.
Покупателю не требуется проверять, правильно ли ему была выдана сдача. - Расширение географии покупок.
Онлайн-оплата позволяет покупать в магазинах по всему миру. - Программы лояльности, скидки и бонусы.
Многие банки и компании предлагают дополнительные скидки и бонусы при совершении безналичной оплаты. Это повышает потребительскую активность.
- Задай вопрос нашему специалисту в конце статьи.
- Получи подробную консультацию и полное описание нюансов!
- Или найди уже готовый ответ в комментариях наших читателей.
Кто участвует в эквайринге
В процедуре эквайринга участвует несколько субъектов.
Торговая точка – организация, занимающаяся продажей товаров или услуг, инициатор подключения эквайринга. Уплачивает комиссию за пользование эквайрингом.
Банк-эквайер – кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца, и которая предоставляет оборудование для эквайринга. Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или любой другой, аккредитованной в РФ – например, «Мир»). Несет ответственность за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.
Банк-эмитент – кредитная организация, выпускающая банковские карты, платежи с которых принимаются терминалами. Несет полную ответственность за правильность расчетов с клиентом в рамках процедуры покупки при помощи банковской карты.
Клиент – покупатель, обладатель банковской карты, полученной в банке-эмитенте.
В качестве оборудования для эквайринга чаще всего используются POS-терминалы (от английского point of sale – «точка продажи») – электронные устройства для приема пластиковых карт. С такими все мы сталкиваемся в супермаркетах. У терминала есть считыватель карт, клавиатура и блок для печати чеков.
Виды эквайринга
Можно выделить три разновидности эквайринга:
- Торговый или банковский эквайринг — наиболее популярный вид, заключающийся в приеме банковских карт для оплаты покупок. Для данного вида важным условием есть наличие специальных считывающих устройств. Которые и дают возможность совершить процедуру списания денег c одного банковского счета и зачисление их на другой счет.
- Интернет-эквайринг — позволяет осуществлять оплату онлайн без использования специального считывающего оборудования. Вместо этого пользователь переадресуется на специальную страницу банка в Интернете, где в защищенном режиме вводит данные банковской карты для дальнейшего списания.
- Мобильный эквайринг — самая «молодая» разновидность, позволяющая принимать безналичную оплату смартфоном. Этот способ удобен для оплаты в ситуациях, когда затруднительна установка терминалов (такси, курьеры и пр.).
Каждая из разновидностей владеет своими преимуществами и недостатками. Например, преимущество торгового эквайринга — его гео-охват. Онлайн-эквайринг открывает новые рынки, но связан с повышенными рисками мошенничества и чёрного списания денег. Статистические исследования показывают, что этот аргумент является барьером для многих. Мобильный эквайринг связан с ограниченным техническим функционалом мобильных терминалов и платежных устройств.
Тем не менее, технологии развиваются, в том числе и в сфере безопасности и защиты платежей. Повышение уровня защищенности финансовых операций привлекает к безналичным расчетам все большее число пользователей.
Эквайринг: как это работает
Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы целиком ложатся на продавца. Поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой (или торговой сетью) и банком. По этому договору кредитная организация (в данном случае она называется эквайером) предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, а также пакет услуг. В него, как правило, входят:
- настройка программного обеспечения оборудования (полный набор настроек зависит от типа эквайринга. В случае с POS-терминалами это решения для устройств, а при настройке интернет-эквайринга – чисто программные методы);
- обучение персонала работе с техникой и/или программным обеспечением. Наряду с набором обычных операций в тренингах отрабатывают форс-мажор: отказ оборудования, отмена покупки и так далее;
- обеспечение торговой точки расходными материалами (бумага для чеков и т.д.);
- подключение торговой точки к круглосуточной справочной поддержке и техническому обслуживанию.
В свою очередь владелец торговой точки обязан соблюдать следующие условия:
- Разместить оборудование (терминалы, wi-fi роутеры и т.д.) в местах, обеспечивающих нормативную эксплуатацию и доступ клиентов (в случае с терминалами) и сервисных сотрудников.
- Обеспечить прием платежей через установленные терминалы либо функционал сайта в случае с интернет-эквайрингом.
- При возникновении неисправностей немедленно ставить в известность владельца оборудования.
Вставляя или прикладывая карту к платежному терминалу, мы отправляем сведения в процессинговый центр банка, который передал торговой точке оборудование. Последний передает данные платежной системе, к которой принадлежит карта. В центре обработки данных информация сверяется с так называемым «стоп-листом» (проверка на блокировку карты, функционирование счета, аресты и т.д.). Если нарушения обнаруживаются, пользователю приходит отказ в совершении транзакции. В случае одобрения данные отправляются в банк, который выпустил карту. Здесь происходит авторизация карты и еще одна проверка ее на наличие достаточного остатка. Отсутствие признаков мошенничества (не пользуется ли покупатель украденными данными), совпадение пин-кода и т.д. На основании этих данных формируется положительный или отрицательный ответ по транзакции. Ответ направляется в банк, которому принадлежит платежный терминал. При положительном ответе оплата разрешается, и на терминале появляются надписи «Успешно» и «Можете забрать карту». Все это занимает буквально несколько секунд.
Реальная же оплата из банка-владельца терминала в банк, выпустивший карту, произойдет в течение нескольких дней. На этот период средства замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где совершалась продажа, за 1–3 дня (этот срок указывается в договоре). Затем подтверждающие документы о проведенной финансовой операции уходят в банк, выпустивший карту. После чего деньги со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.
В упрощенном виде транзакцию можно изобразить так:
Преимущества и недостатки использования эквайринга
Преимущества, полученные в результате применения эквайринга, благотворно сказываются на финансовом состоянии предприятия, и стимулируют его рост и развитие:
- Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится все более популярным и распространенным, и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство. При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.
- Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота. Невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону, и многое другое.
- Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств. Снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.
- Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носиться с наличными. Собирать мелочь по карманам, сталкиваться с нехваткой разменной монеты для сдачи. Просто взял и заплатил – быстро, безопасно, без лишних действий.
Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:
- банковской комиссии;
- расходах на обслуживание и содержание оборудования;
- временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на карту продавца – обычно он составляет не более 2‑х дней.
Кроме того, интернет-эквайринг некоторым кажется ненадежным в основном из-за того, что сведения о компании могут вызывать сомнения у недоверчивых покупателей.